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探求构建小微金融服务品牌之道

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  为探索构建微小金融服务品牌的有效途径,日前,金融时报与全国地方金融论坛办公室、桂林银行在桂林联合举办了“打造微贷、农贷品牌,服务实体经济暨桂林银行十五周年发展论坛”。国务院有关部门、央行、银监会、广西银监局、桂林市政府及世界银行、高等院校有关领导和专家参会。桂林银行董事长王能介绍了桂林银行坚持差异化、特色化、精细化的发展,构建小微金融服务品牌的历程,与会专家就金融服务实体经济、打造小微金融服务品牌、小微金融服务文化和经营理念等议题进行了广泛深入的探讨。

  桂林市副市长何永东说,15年来,桂林银行始终坚持“地方银行服务地方经济”的办行宗旨,围绕着“中小企业伙伴银行”和“市民银行”的市场定位,不断提升经营管理水平和培育企业核心竞争力,坚持走差异化、特色化、精细化的发展道路,创造了令人瞩目的成绩,为桂林的经济社会作出了重要贡献。桂林银行作为桂林本土金融机构,在今后的发展过程中,要把握服务实体经济的着力点,积极助推经济结构优化和区域协调发展,保持地方经济平稳较快发展,紧紧围绕桂林经济发展战略和转变经济发展方式这一主线,不断提升服务实体经济的质效、能力和水平;积极推动金融产品和服务方式创新,提供质优价平的金融服务,减少企业和金融消费者的不合理财务负担,更好地服务桂林经济社会发展;要增强服务实体经济的能力,进一步健全完善公司治理,优化发展战略,明确市场定位,专注服务于“三农”、城市中小企业和县域经济发展,打造精品银行品牌,更好地服务于地方经济、服务于桂林市民,把桂林银行办成政府满意、监管部门满意、客户满意、股东满意的精品银行。

  国务院研究室信息研究司副司长向东指出,有效缓解中小企业融资难,要做到以下几点:

  第一,切实抓好支持中小企业发展的各项措施落实。2009年和2010 年,国务院先后印发了《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》和《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》。2011年10月12日,国务院常务会议研究确定了支持小型微型企业发展的金融财税政策措施,此后,有关部门、各地方政府落实国务院常务会议精神,出台了配套的政策措施。2012年2月1日,国务院常务会议确定了进一步支持小型微型企业健康发展的政策措施,特别是中央财政安排150亿元设立中小企业发展基金,支持初创小型微型企业。下一步,关键是把各项政策措施进一步落实到位,并根据形势变化进一步做好调整和完善。

  第二,大力营造有利于小微企业发展的环境。以转变政府职能为切入点,进一步改善小微型企业发展的外部环境。一是放宽小型微型企业市场准入。抓紧出台落实鼓励和引导民间投资健康发展的“新36条”配套政策,清理各部门设定的市场准入和前置审批项目,取消一切对小型微型企业不必要的准入限制,降低准入门槛,特别是服务业、高科技行业等。二是进一步减轻企业负担,建立有效的涉企收费维权机制,和大中小企业减免税范围,切实减轻企业特别是微型企业的负担。三是在土地供给、城市规划、园区招商、政府采购等方面为微型企业创造公平发展机会。

  第三,多措并举缓解小微企业融资难。要加快发展社区银行、村镇银行、小额贷款公司、担保公司、融资租赁公司等中小金融服务机构,完善差别金融监管政策,允许小银行提高存贷比的容忍度,拓宽小额贷款公司融资渠道,加大对小型金融机构的财税支持和融资担保支持。进一步引导大中型商业银行为小微企业提供金融服务,鼓励大中型商业银行建立独立核算的小企业金融服务专营机构,改进和完善风险管控制度,提高监管机构对小微企业贷款不良资产的容忍度。加快发展风险投资、产业投资、企业债券等直接融资工具,支持符合条件的商业银行发行专项用于小微企业贷款的金融债,努力缓解小微企业融资难问题。制定防止大企业长期拖欠小企业资金的政策措施。

  第四,加强和完善中小企业公共服务体系。充分发挥政府引导和市场机制的作用,以社会化、专业化、市场化为导向,以促进中小企业集群式发展和参与产业配套为核心,大力创新服务模式、拓展服务领域、提高服务质量、优化服务布局,加快构建以中小企业服务机构为引导,多元化、多层次的专业服务机构和社会服务主体为支撑的中小企业服务体系,形成“政府扶持中介,中介服务企业”的运行机制,为小微企业提供高质量的服务。

  中国人民银行参事许健说,城市化吸收大量的劳动力到城市来,其中有75%进入中小企业。但是金融机构能满足中小企业融资需求的只有20%,这是一个大的问题。金融机构的资产结构错位,大银行和小银行,长期资金和短期资金失衡,中小企业贷款都是短期资金,长期资金都是大中型企业和一些大型基础设施投资。全国金融机构长期信贷资金的比重达到65%以上。所以说,小微企业贷款难是一个制度性的问题。我们国家的金融企业需要改革,房地产泡沫的问题,银行的流动性的问题,银行的资产结构问题,都和中小企业贷款联系在一起。如果说占中国GDP65%以上的中小企业得不到相应的贷款的话,那会是一个什么样的结果?所以,从战略上考虑,像桂林银行这样的金融机构太少了。

  世界银行东亚太平洋(601099)金融发展局首席金融专家王君说,2002年,我们发现小企业融资、农村金融符合世界银行在中国的战略。但是,在这个领域还存在很多问题。首先是理念,人们提到农村金融或中小企业融资,都认为商业化是不可持续的,因此要求财政增加补贴的力度,要求税收给予减免,社会各界要求商业银行加大放款的力度,但效果有限。

  王君说,如今已经过了10年,从我们开始研究,2005年推进,2006年在包商和台州商行试点。我们欣慰看到,这种做法在中国已经生根开花。除了桂林银行这种参与者把其作为自己的主流业务外,还有像邮储银行等的全国性商业银行也采取了类似的做法。我们没有理由相信在这个领域不能取得好的进展。微小贷款改变了中国商业银行的战略模式、行为模式、激励机制,目前有些银行已经在朝这个方面靠拢。根据郭鸿副局长介绍,在对广西的微小贷款监管方面采取了一些积极的做法,我相信在全国是可以推广的。在他的演讲中提到了如果在监管的过程中强调微小贷款余额数,而忽视贷款笔数,会让银行有空子可钻,这可导致借贷过度。这次金融危机的最重要的特征和根源就是过度的借贷。在中国,对于地方政府融资平台、股份制商业银行追求规模、市场份额的现象值得警惕,要想避免过度借贷带来的风险还需要各方面做出很多努力。在我们项目的范围内,不会造成过度借贷,因为每一个借款人都会受到严格的审查,对其借款意愿和还款能力会做出有把握的判断。所以在桂林银行,不良贷款率能够控制在1%以下,这样的一个指标比例在中国参加这个项目的商业银行里是普遍存在的,即平均的不良贷款比例都是在1%左右,很少有超过3%。要做好小企业金融服务,银行应该有正确的价值体系,表现出的理念、文化、内部控制能够凝聚全体员工。

  广西银监局副局长郭鸿指出,中小企业融资问题实质是社会价值取向问题。中小企业融资的问题表面上看仅仅是一种经济问题,更深层次看,小企业融资问题是一种社会问题,实际上更是在一个经济社会里面资源配置与价值取向的问题,也就是一个国家的中小企业在这个国家里承担的责任、所发挥的作用与它在这个经济社会整体里作为一个组成部分给它的资源配置的渠道和价值导向是否正相关。从这个意义看,中小企业融资不是一个简单的经济问题,而是社会问题,是制度安排问题,或者说是社会价值导向问题。如果从这个角度去理解,有中小企业融资难的技术层面的解决方法,也有从制度层面、体制层面解决的方法。

  郭鸿说,今年年初,广西银监局结合广西区情及经济社会发展现状出台了《关于进一步推进小企业金融服务的意见》。突出目标定位,准确把握中小企业金融服务工作的切入点。确保小微企业贷款实现“一个重点、两个不低”目标;确保小企业贷款余额占各项贷款的比重在2011年高于全国平均水平的基础上,逐年稳步提高小企业贷款占比;力争用3年时间使广西银行业金融机构中小企业贷款占比达到或超过全国平均水平。力争2012年广西中小企业贷款增量不低于800亿元,小企业贷款增量不低于570亿元。从3月5日召开的广西银监局中小企业金融服务推进会上各行承诺的目标情况看,2012年广西的增长目标是 600亿元,比去年同期多增50亿元,也比广西银监局预先计划的工作目标多增30亿元。《工作意见》着力于各行围绕小企业金融服务的内生机制建设提出了具体要求:要求各银行业金融机构进一步深化中小企业授信“六项机制”,落实和完善小微企业金融服务“四单”管理,提高银行开展中小企业金融服务的独立性,提升专业化经营水平。当前企业从银行融资的财务成本过高成为社会舆论的焦点,《工作意见》要求各银行业金融机构要进一步规范小微企业金融服务行为,切实降低小微企业融资成本。主要包括:严禁乱浮利率、一浮到顶,各行要根据小微企业的借用等级划分利率浮动区间,以覆盖贷款风险、微利为目的。严禁以贷转存、存贷挂钩、强制捆绑、不当搭售,严禁各行要求贷款小微企业将部分贷款转为存款,严禁要求贷款企业购买理财、保险、信用卡、基金等各种金融产品。严禁转嫁成本、增加小微企业负担。不得向小微企业收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等费用,不得将贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等本应由银行承担的成本,以费用形式转嫁给客户。以上各类禁止行为一经查实,监管部门将依法严肃处理。

  郭鸿说,广西银监局将建立中小企业服务工作联席会议,搭建政、银、企沟通交流平台;积极协调财政、税务部门全面落实银行业金融机构支持中小企业金融服务财税优惠政策;会同相关部门清理和规范各类收费项目,切实降低中小企业实际融资成本;鼓励银行业金融机构开展多层次的中小企业融资业务合作,丰富中小企业金融服务渠道。

  中国地方金融研究院副院长汤烫认为,服务小微企业的银行家,要事业心强、知识结构合理、素质高。一个好的董事长就是一家好银行。立足于实体,从小做起的领导才称得上银行家。“日升昌”是中国金融鼻祖。其老板就是善于用人,有很好的激励机制,有严密的管理制度,有吃苦耐劳的团队,有诚信为本的经营理念。如果没有稳定的队伍、坚强的董事长,就会一朝天子一朝臣,中小银行就会成为地方政府安置干部的地方。做微贷是辛苦的事情,如果没有敬业吃苦的精神是做不下去的。要深入实体、深入农家研究多层次的金融需求,推出让农民、小微企业用得上的金融产品。要形成具有小微贷款、三农贷款特色的企业文化和经营理念。企业文化和经营理念是一个企业的灵魂,这个灵魂的形成是要靠好团队和银行家的引领,所以要形成以真正的银行家为代表的银行企业文化和经营理念,形成银行的特色风格。

  中央财经大学教授郭田勇说,中小银行要通过差异化、特色化经营提升核心竞争力。现在中国银行(601988)业存在一种当铺化倾向,开银行像开当铺一样,你拿抵押物来就给你贷款。很多中小企业没有抵押和担保,甚至没有一套完整的财务报表,银行应该怎么做?应该深入到企业内部,通过各方面的信息,了解到企业真实情况。现在经常提到要提高对中小企业不良贷款率的容忍度,这话讲得容易,但这是需要真金白银的,银行贯彻起来有难度。近些年,中小银行特别是城商行,在解决中小企业融资难方面,探索了很多经验,也取得了许多的成绩,是非常不容易的。现在信贷管理模式主要有两种,一种是契约型管理模式,一般是在法制很健全、市场经济很完善的国家里实行;第二是关系型管理模式,大家知根知底,贷款不需要抵押、担保。在中国现有体系下,要想把服务中小企业做得好,关键就在于把这种关系型管理模式做好、做熟。为支持中小银行发展,监管机构在监管上需实施差异化政策。存贷比也要实行差异化,股份制银行的存贷比比较高,城商行存贷比低,是跟监管机构政策限制有关。城商行基数小,成长快,增长幅度肯定比较大,不能采取一样的标准,应该实行差异化监管,给城商行一个更大的发展空间。



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